.RU

Глава 2. Влияние достижений в сфере компьютерной обработки информации на развитие банковских технологий


^ Глава 2. Влияние достижений в сфере компьютерной обработки информации на развитие банковских технологий.

Мировая банковская индустрия вошла в период перемен. Появление новых информационных технологий начинает оказывать влияние на выработку стратегической политики банка.

Нынешние изменения в банковской сфере связаны с влиянием ряда факторов, в числе которых международная тенденция глобализации рынка банковских услуг, изменение законодательства, а также развитие информационных технологий. Все это заставляет банки изменять способы обслуживания клиента.

Для того, чтобы остаться конкурентоспособными в XXI веке банки должны оценивать внешние факторы и адекватно реагировать на них. К тому же на деятельность банков влияют и внутренние факторы, такие как изменение запросов клиентов, необходимость уменьшения времени обслуживания, расширение использования высоких технологий.

Все это вынуждает банки искать свое место на рынке и разрабатывать свою стратегию действий с учетом новых реальностей. В жестких условиях современного рынка банки должны дать четкий ответ на следующие вопросы:

1. Что оказывает давление на мой бизнес?

2. Что оказывает давление на бизнес моих клиентов?

3. Как я буду конкурировать на рынке?

4. Как я могу увеличить количество моих клиентов?

5. Смогу ли я увеличить поступления с помощью расширенного набора услуг?

6. На каких рынках мне следует быть?

7. Где и как возникают наибольшие затраты и как я могу их уменьшить?

8. Как я могу увеличить количество моих акционеров?

К основным внешним факторам, влияющих на банковскую индустрию в Европе, специалисты фирмы DEC [1, с.42] относят следующие:

* Общий рынок. Европейское Сообщество приняло решение о создании Общего европейского рынка товаров и услуг. Также как и некоторые положения Программы Общего рынка, некоторые директивы, вытекающие из этого решения окажут воздействие на деятельность банков.

* Вторая банковская директива. Наиболее значительным актом, оказывающим воздействие на деятельность банков, является Вторая координационная банковская директива [Second Coordination Directive (Banking)], принятая к исполнению всеми членами Сообщества с 1 января 1993 г. Основным содержанием этой директивы являются принципы внутригосударственного управления и всеобщего одобрения членами Сообщества стандартов контроля и регулирования деятельности банков. Это позволяет банкам Сообщества, имеющим лицензии на деятельность в своей стране, выполнять операции в рамках всего Сообщества без получения дополнительных лицензий.

* Глобализация рынка услуг. С развитием новых технологий исчезают ограничения, связанные с национальными барьерами, и рынок услуг становится доступным 24 часа в сутки.

* Изменения в законодательстве. Изменения в законодательстве поощряют небанковские организации оказывать финансовые услуги в прямом соперничестве с банками. Многие из таких организаций созданы недавно, их деятельность не регулируется так, как банковская, и они не нуждаются в дорогостоящей инфраструктуре для этой цели. Они используют существующие сети распределения и продаж для оказания услуг, стоимость которых оказывается меньше, чем у банков. Более того, они не наследуют традиционную банковскую инфраструктуру: многие банки считают слишком обременительным для себя ее переориентировать. Небанковские организации используют расширяющуюся сеть клиентов и увеличение продаж в тех областях, которые были исключительной вотчиной банков. Так например, английская фирма Marks & Spencer успешно внедрилась на финансовый рынок с помощью создания собственного инвестиционного фонда и карточек для обслуживания в магазинах.

* Увеличение требовательности клиентов. Информированность клиентов о доступности услуг банков и их стоимости приводит к увеличению требований к качеству и стоимости предлагаемых услуг. Особенно это касается крупнейших универсальных банков, которые становятся все менее привлекательны для клиентов, объединенных каким-либо одним общим интересом или проживающих в одном регионе. Клиенты также прекрасно осведомлены о риске, связанном с банковской деятельностью, и становятся более осторожными при вкладывании денег в ненадежные банки.

* Обработка транзакций. Обработка транзакций остается наиболее трудоемким элементом цепи приоритетов банка; она должна быть безошибочной и обеспечивать точную и своевременную информацию. Однако клиенты не желают оплачивать «невидимые» услуги и поэтому не считают обработку транзакций прибыльным элементом для банка. Банки не в состоянии оказывать высококачественные услуги без значительных затрат в этой области. Но они стараются компенсировать их с помощью прогрессивно возрастающих тарифов. Конкуренты стремятся использовать более дешевые технологии, которые дают преимущество в конкурентной борьбе.

* Технологии. За последнее десятилетие развитие технологий, средств обработки и передачи информации помогли увеличить производительность и уменьшить стоимость банковских операций. Современные технологии позволяют практически моментально получать и использовать информацию о клиентах, продуктах и рисках, что, несомненно, оказывает влияние на конкурентоспособность банков. Однако пока очень немногие банки в полной мере используют эти возможности. Средства телекоммуникаций вместе с новыми информационными технологиями становятся инструментом при разработке новых продуктов и механизмов их распространения, что расширяет сферу деятельности банков. Электронные платежи и средства расчета в точке продажи — примеры использования новых технологий, коренным образом меняющих банковскую индустрию. Тем не менее, информационные технологии и поддерживающие их организационные структуры могут стать барьером на пути развития. Вложив большие средства в определенную технологию, очень сложно переориентироваться на какую-либо другую. Этого недостатка лишены новые конкуренты, которые будут сразу приобретать перспективные технологии.

Выход из этого тупика - разработка эффективных способов обработки данных. В идеале следует заставить клиентов расплачиваться за улучшение параметров обслуживания (например, скорости). Так, скажем, операции передачи денег традиционно имеют большой объем и все больше зависят от применяемых технологий для сокращения расходов. Выполнение этих операций для большого числа клиентов может дать банкам существенную прибыль. Объемы же операций, связанных с обработкой чеков и других бумажных документов будут уменьшаться пропорционально распространению электронных банковских карт.

Современные технологии предлагают альтернативы традиционным банковским продуктам и услугам. Изменения, которые привели к уменьшению объема локальных операций, оказываются в центре внимания.

Так, Deutsche Bank в 1992 г. объявил об убытках, связанных с обслуживанием частных лиц, в сумме DM 200 млн. Тем не менее он продолжал выполнять программу расширения сети самообслуживания путем эмитирования 3-х миллионов электронных карт. [1, с.51]

Использование современных технологий создало новый рынок, где технологии становятся товаром в таких областях как обмен электронными данными, системы электронных платежей в точке продажи и т.д. Прежде всего это касается улучшения обслуживания клиентов и оказания более специфических услуг.

Идя навстречу требованиям клиентов, и в соответствии с другими факторами конкурентной борьбы, банки должны будут выбрать один из следующих путей развития:

1. Оказывать все виды услуг в большинстве своих отделений, включая, возможно, и небанковские услуги — универсальный банк;

2. Предоставлять узкому кругу клиентов небольшой, но специфичный перечень услуг в определенном регионе — специализированный банк.

Существующий круг клиентов — это ключевой ресурс банка, который необходимо сохранить и попытаться увеличить. С этой целью многие банки приспосабливают свои технологии для продажи новой продукции. Более того, они переопределяют назначение традиционных механизмов распределения (единые филиальные и корпоративные банковские сети) и вводят в эксплуатацию новые (телекоммуникационные средства связи с другими банками и корпоративными клиентами).

Растет необходимость жесткого контроля за расходами, особенно в условиях увеличения затрат на регулирование деятельности и появления на рынке новых дешевых товаров и услуг, производимых и оказываемых небанковскими организациями. Такой контроль может быть осуществлен с помощью централизованной обработки информации и совершенствования управлением. Эти меры, безусловно, оказывают воздействие на штат банка.

Возрастает необходимость обработки постоянно растущего потока информации о состоянии рынка для более точного определения места специфической продукции на расширяющемся рынке.

Возможность доступа клиента к банку с помощью существующих филиальных сетей теперь уже не является ключевым фактором успеха. Изменение требований клиентов, новые технологии и фиксированно высокая стоимость содержания таких сетей заставляют искать альтернативные стратегии. Предлагаются следующие подходы:

- мобильные пункты продажи товаров и услуг;

- механизмы прямой продажи товаров и услуг;

- технологии расчета в точке продажи;

- электронное и телефонное банковское обслуживание и др.

Применение новых технологий оказывает влияние на стратегические направления и направления бизнеса в деятельности банка.

Банки издавна внедряют и используют самые современные достижения науки и техники для облегчения ручного труда и ускорения выполняемых операций. Однако сейчас этого уже недостаточно и победителями будут те, кто полностью перестроит свою деятельность в соответствии с современными технологиями.

Развитие современных информационных технологий может осуществляться под воздействием бизнеса и для бизнеса. Особенно важным в этом процессе является то, что информационные технологии развиваются в тесном взаимодействии с экономикой. Информационные технологии влияют на размер получаемых доходов и на то, как они складываются и распределяются.

Информационные технологии пронизывают каждый элемент цепи приоритетов банка, наполняя их новым содержанием и воздействуя на связь элементов между собой. Кроме того, технологии влияют на конкурентоспособность банков, изменяя жизненный цикл продукции, предлагаемой клиентам.

Стратегии применения информационных технологий определяют методы, с помощью которых они изменяют современный бизнес, и пути управления этими переменами.

Важным моментом является разработка архитектуры компьютерной системы банка. Под архитектурой системы понимается совокупность ее функциональных компонентов и их взаимодействие друг с другом. Целью разработки архитектуры компьютерной системы банка является создание внутренне логичной и гибкой системы, которая будет следовать за изменениями стратегии деятельности банка с минимальным разрушающим воздействием на нее. Любая архитектура должна сочетаться с стратегией банка и упрощать проведение ее в жизнь.

Появление каждой новой технологии обязательно влечет за собой отказ от существующих систем обработки данных. Естественно, это является барьером на пути внедрения новых разработок. Неуклонно возрастает в связи с этим интерес к стандартизованным и открытым системам, в которых программы и представления данные совместимы и их работа не зависит от поставщика оборудования и программ.

Это направление особенно важно при выработке взаимных соглашений и между организациями и их слиянии. Например, слияния Dutch Postbank и Naturale Nederlanden, английских Lloyds и Abbey Life, германских - Deutsche Bank и Deutsch Lebensversicherung - привели к возникновению проблем, связанных с информационными технологиями. Задача заключается в том, чтобы разработать такую архитектуру, которая свяжет вместе критичную деятельность клиентов и каналы распределения товаров и услуг банка, не нарушая при этом порядка работы организации. [1, с.60]

Во многом прибыльность банка зависит от обеспечения высшего руководства нужной, своевременной и точной информацией. Системы управления информацией должны быть действительными помощниками в деятельности банка, обеспечивая, например, информацию о положении на рынке, прибыльности банковской продукции, состоянии клиентов и т.д. Получаемая с их помощью информация может использоваться банком для улучшения обслуживания клиентов или для представления им с целью использования в собственных интересах.

Банкам необходима постоянная информация о степени риска их деятельности. Оценка риска — это процесс, который коренным образом может быть изменен с помощью современных технологий. В него могут быть вовлечены более «интеллектуальные» системы, которые способны оценивать процентные ставки, курсы валют, кредитоспособность клиента и т.п., выдавая при этом рекомендации относительно возможных действий и их результатов.

Современные технологии дают банкам огромные преимущества в организации систем доставки товаров и услуг. Использование электронных средств связи позволяет реализовать:

Реализация этих и других методов банковского обслуживания в конкретных системах требует разработки жестких мер защиты для предотвращения случайных и умышленных нарушений их функционирования.

Одна из важных проблем банков сегодня - это управление инвестициями в электронные банковские системы с тем, чтобы последние полностью отражали перемены в банковской индустрии. Успех на новых стратегических направлениях бизнеса во многом зависит от реализации информационных систем.


gorno-metallurgicheskij-profsoyuz-rossii-stranica-4.html
gorno-ostrovnaya-arktika-stranica-6.html
gornodobivayushij-kompleks-rossii-bilet-litosfera-priroda-i-hozyajstvo-vostochnoj-i-yuzhnoj-sibiri-agropromishlennij-kompleks-rossii.html
gornoe-delo-stranica-4.html
gornolizhnaya-informaciya-eto-samij-bolshoj-i-samij-populyarnij-gornolizhnij-centr-v-slovenii-220-ga-trass-gde-v.html
gornolizhnij-turizm-v-avstrii.html
  • testyi.bystrickaya.ru/analiz-finansovogo-sostoyaniya-hozyajstvuyushego-subekta-chast-6.html
  • ucheba.bystrickaya.ru/pravila-vnutrennego-trudovogo-rasporyadka-osnovnie-polozheniya.html
  • books.bystrickaya.ru/doklad-mezhpravitelstvennogo-komiteta-po-kartahenskomu-protokolu-po-biobezopasnosti-o-rabote-ego-tretego-soveshaniya-stranica-24.html
  • student.bystrickaya.ru/3upravlenie-31-sintaksis-i-semantika-operatorov-yazika-si-yazik-programmirovaniya-si.html
  • zanyatie.bystrickaya.ru/metodi-kompleksnoj-ocenki-hozyajstvenno-finansovoj-deyatelnosti.html
  • universitet.bystrickaya.ru/struktura-talanta.html
  • zanyatie.bystrickaya.ru/primenenie-fiziki-v-kriminalisticheskih-issledovaniyah-chast-2.html
  • grade.bystrickaya.ru/nematerialnie-aktivi-otchet-zakritoe-akcionernoe-obshestvo-grazhdanskie-samoleti-suhogo.html
  • esse.bystrickaya.ru/rabochaya-uchebnaya-programma-specialnost-1-79-01-03-mediko-profilakticheskoe-delo-obshee-kolichestvo-uchebnih-chasov-stranica-3.html
  • kontrolnaya.bystrickaya.ru/raset-parametrov-inzhekcionnogo-kompleksa-nuklotrona-dlya-proekta-nica-s-istochnikom-donca-i-50m-busterom.html
  • student.bystrickaya.ru/3-oktyabrya-v-19-00-na-scene-teatra-baltijskij-dom-hudozhestvennij-rukovoditel-i-glavnij-rezhisser-valerij-kove.html
  • znaniya.bystrickaya.ru/programma-uchebnoj-disciplini-istoriya-fakulteta-i-kafedri-napravlenie-150400-metallurgiya.html
  • lektsiya.bystrickaya.ru/poryadok-provedeniya-konkursnogo-otbora-na-organizaciyu-provedeniya-v-sankt-peterburge.html
  • occupation.bystrickaya.ru/metodicheskie-ukazaniya-primeri-vipolneniya.html
  • shpargalka.bystrickaya.ru/usloviya-vibora-professii-uchebno-metodicheskoe-posobie-izdatelstvo-moskva.html
  • thescience.bystrickaya.ru/k-voprosu-paropronicaemosti-naruzhnih-ograzhdayushih-konstrukcij-zdanij-s-teplovoj-izolyaciej-vipolnennoj-s-primeneniem-mineralnoj-vati-penopolistirola-i-penostekla.html
  • kanikulyi.bystrickaya.ru/ya-stavropolskogo-kraya-administraciya-osobo-ohranyaemogo-ekologo-kurortnogo-regiona-kavkazskie-mineralnie-vodi-administraciya-goroda-pyatigorska-stavropolskaya.html
  • doklad.bystrickaya.ru/valerii-bans-politicheskie-processi-v-vostochnoj-evrope-blizhajshie-k-nam-cvetnie-revolyucii-konechno-ne-teryaet.html
  • uchebnik.bystrickaya.ru/v-poslednie-dni-kolichestvo-prirodnih-pozharov-na-territorii-kraya-rezko-vozroslo-mchs-internet-resurs-itar-tasskubanru-20032012.html
  • obrazovanie.bystrickaya.ru/poznavatelnie-uud-osnovnaya-obrazovatelnaya-programma-nachalnogo-obshego-obrazovaniya-municipalnogo-obsheobrazovatelnogouchrezhdeniya.html
  • gramota.bystrickaya.ru/zanoschivie-i-samonadeyannie-sobaki-barbara-vudhauz-trudnie-sobaki.html
  • control.bystrickaya.ru/dokument-nahoditsya-v-obrabotke-byulleten-novih-postuplenij-v-fundamentalnuyu-biblioteku-yanvar-2008-g.html
  • znanie.bystrickaya.ru/akterd-shiarmashili-tlasin-ksbi-dajindauda-mtnd-taldaudi-maizdilii-ozh-792-tjndeme.html
  • gramota.bystrickaya.ru/vvedenie-v-etnolingvistiku-kurs-lekcij-i-hrestomatiya-2-e-izdispr-gerd-a-s-izd-vo-spbgu-2005.html
  • ucheba.bystrickaya.ru/programma-disciplini-dpp-f-03-1-materialovedenie-i-tehnologii-proizvodstva-materialov-celi-i-zadachi-disciplini-celi-disciplini-stranica-3.html
  • write.bystrickaya.ru/glava-6-literatura-dlya-obucheniya-diabetikov-ahmanov-m-a-91-nastolnaya-kniga-diabetika.html
  • college.bystrickaya.ru/144-normalnoe-povedenie-uchebnoe-posobie-moskva-2011-bbk-87-7-b-20.html
  • kanikulyi.bystrickaya.ru/vvedenie-v-ekonomicheskuyu-i-socialnuyu-geografiyu.html
  • zadachi.bystrickaya.ru/the-head-of-the-chair-of-out-patient-and-emergency-care-kalendarno-tematicheskij-plan-lekcij-dlya-studentov-6.html
  • paragraph.bystrickaya.ru/kurs-lekcij-po-discipline-kompyuternij-praktikum-dlya-studentov-ochnoj-i-zaochnoj-form-obucheniya-2003.html
  • notebook.bystrickaya.ru/informacionnij-byulleten-oktyabr-2008-god-stranica-5.html
  • school.bystrickaya.ru/avtorizovannij-perevod-s-anglijskogo-stranica-3.html
  • tasks.bystrickaya.ru/32trebovaniya-i-osobennosti-vkr-po-specialnostyam-metodicheskie-rekomendacii-k-podgotovke-i-zashite-vipusknih-kvalifikacionnih.html
  • thesis.bystrickaya.ru/prodolzhenie-tabl-1-v-p-ivanickij-zav-kafedroj.html
  • textbook.bystrickaya.ru/httpussur-130atua-i-informaciya-o-dejstvuyushih-ozdorovitelnih-organizaciyah-na-territorii-primorskogo-kraya.html
  • © bystrickaya.ru
    Мобильный рефератник - для мобильных людей.