.RU

Глава 2. Влияние достижений в сфере компьютерной обработки информации на развитие банковских технологий


^ Глава 2. Влияние достижений в сфере компьютерной обработки информации на развитие банковских технологий.

Мировая банковская индустрия вошла в период перемен. Появление новых информационных технологий начинает оказывать влияние на выработку стратегической политики банка.

Нынешние изменения в банковской сфере связаны с влиянием ряда факторов, в числе которых международная тенденция глобализации рынка банковских услуг, изменение законодательства, а также развитие информационных технологий. Все это заставляет банки изменять способы обслуживания клиента.

Для того, чтобы остаться конкурентоспособными в XXI веке банки должны оценивать внешние факторы и адекватно реагировать на них. К тому же на деятельность банков влияют и внутренние факторы, такие как изменение запросов клиентов, необходимость уменьшения времени обслуживания, расширение использования высоких технологий.

Все это вынуждает банки искать свое место на рынке и разрабатывать свою стратегию действий с учетом новых реальностей. В жестких условиях современного рынка банки должны дать четкий ответ на следующие вопросы:

1. Что оказывает давление на мой бизнес?

2. Что оказывает давление на бизнес моих клиентов?

3. Как я буду конкурировать на рынке?

4. Как я могу увеличить количество моих клиентов?

5. Смогу ли я увеличить поступления с помощью расширенного набора услуг?

6. На каких рынках мне следует быть?

7. Где и как возникают наибольшие затраты и как я могу их уменьшить?

8. Как я могу увеличить количество моих акционеров?

К основным внешним факторам, влияющих на банковскую индустрию в Европе, специалисты фирмы DEC [1, с.42] относят следующие:

* Общий рынок. Европейское Сообщество приняло решение о создании Общего европейского рынка товаров и услуг. Также как и некоторые положения Программы Общего рынка, некоторые директивы, вытекающие из этого решения окажут воздействие на деятельность банков.

* Вторая банковская директива. Наиболее значительным актом, оказывающим воздействие на деятельность банков, является Вторая координационная банковская директива [Second Coordination Directive (Banking)], принятая к исполнению всеми членами Сообщества с 1 января 1993 г. Основным содержанием этой директивы являются принципы внутригосударственного управления и всеобщего одобрения членами Сообщества стандартов контроля и регулирования деятельности банков. Это позволяет банкам Сообщества, имеющим лицензии на деятельность в своей стране, выполнять операции в рамках всего Сообщества без получения дополнительных лицензий.

* Глобализация рынка услуг. С развитием новых технологий исчезают ограничения, связанные с национальными барьерами, и рынок услуг становится доступным 24 часа в сутки.

* Изменения в законодательстве. Изменения в законодательстве поощряют небанковские организации оказывать финансовые услуги в прямом соперничестве с банками. Многие из таких организаций созданы недавно, их деятельность не регулируется так, как банковская, и они не нуждаются в дорогостоящей инфраструктуре для этой цели. Они используют существующие сети распределения и продаж для оказания услуг, стоимость которых оказывается меньше, чем у банков. Более того, они не наследуют традиционную банковскую инфраструктуру: многие банки считают слишком обременительным для себя ее переориентировать. Небанковские организации используют расширяющуюся сеть клиентов и увеличение продаж в тех областях, которые были исключительной вотчиной банков. Так например, английская фирма Marks & Spencer успешно внедрилась на финансовый рынок с помощью создания собственного инвестиционного фонда и карточек для обслуживания в магазинах.

* Увеличение требовательности клиентов. Информированность клиентов о доступности услуг банков и их стоимости приводит к увеличению требований к качеству и стоимости предлагаемых услуг. Особенно это касается крупнейших универсальных банков, которые становятся все менее привлекательны для клиентов, объединенных каким-либо одним общим интересом или проживающих в одном регионе. Клиенты также прекрасно осведомлены о риске, связанном с банковской деятельностью, и становятся более осторожными при вкладывании денег в ненадежные банки.

* Обработка транзакций. Обработка транзакций остается наиболее трудоемким элементом цепи приоритетов банка; она должна быть безошибочной и обеспечивать точную и своевременную информацию. Однако клиенты не желают оплачивать «невидимые» услуги и поэтому не считают обработку транзакций прибыльным элементом для банка. Банки не в состоянии оказывать высококачественные услуги без значительных затрат в этой области. Но они стараются компенсировать их с помощью прогрессивно возрастающих тарифов. Конкуренты стремятся использовать более дешевые технологии, которые дают преимущество в конкурентной борьбе.

* Технологии. За последнее десятилетие развитие технологий, средств обработки и передачи информации помогли увеличить производительность и уменьшить стоимость банковских операций. Современные технологии позволяют практически моментально получать и использовать информацию о клиентах, продуктах и рисках, что, несомненно, оказывает влияние на конкурентоспособность банков. Однако пока очень немногие банки в полной мере используют эти возможности. Средства телекоммуникаций вместе с новыми информационными технологиями становятся инструментом при разработке новых продуктов и механизмов их распространения, что расширяет сферу деятельности банков. Электронные платежи и средства расчета в точке продажи — примеры использования новых технологий, коренным образом меняющих банковскую индустрию. Тем не менее, информационные технологии и поддерживающие их организационные структуры могут стать барьером на пути развития. Вложив большие средства в определенную технологию, очень сложно переориентироваться на какую-либо другую. Этого недостатка лишены новые конкуренты, которые будут сразу приобретать перспективные технологии.

Выход из этого тупика - разработка эффективных способов обработки данных. В идеале следует заставить клиентов расплачиваться за улучшение параметров обслуживания (например, скорости). Так, скажем, операции передачи денег традиционно имеют большой объем и все больше зависят от применяемых технологий для сокращения расходов. Выполнение этих операций для большого числа клиентов может дать банкам существенную прибыль. Объемы же операций, связанных с обработкой чеков и других бумажных документов будут уменьшаться пропорционально распространению электронных банковских карт.

Современные технологии предлагают альтернативы традиционным банковским продуктам и услугам. Изменения, которые привели к уменьшению объема локальных операций, оказываются в центре внимания.

Так, Deutsche Bank в 1992 г. объявил об убытках, связанных с обслуживанием частных лиц, в сумме DM 200 млн. Тем не менее он продолжал выполнять программу расширения сети самообслуживания путем эмитирования 3-х миллионов электронных карт. [1, с.51]

Использование современных технологий создало новый рынок, где технологии становятся товаром в таких областях как обмен электронными данными, системы электронных платежей в точке продажи и т.д. Прежде всего это касается улучшения обслуживания клиентов и оказания более специфических услуг.

Идя навстречу требованиям клиентов, и в соответствии с другими факторами конкурентной борьбы, банки должны будут выбрать один из следующих путей развития:

1. Оказывать все виды услуг в большинстве своих отделений, включая, возможно, и небанковские услуги — универсальный банк;

2. Предоставлять узкому кругу клиентов небольшой, но специфичный перечень услуг в определенном регионе — специализированный банк.

Существующий круг клиентов — это ключевой ресурс банка, который необходимо сохранить и попытаться увеличить. С этой целью многие банки приспосабливают свои технологии для продажи новой продукции. Более того, они переопределяют назначение традиционных механизмов распределения (единые филиальные и корпоративные банковские сети) и вводят в эксплуатацию новые (телекоммуникационные средства связи с другими банками и корпоративными клиентами).

Растет необходимость жесткого контроля за расходами, особенно в условиях увеличения затрат на регулирование деятельности и появления на рынке новых дешевых товаров и услуг, производимых и оказываемых небанковскими организациями. Такой контроль может быть осуществлен с помощью централизованной обработки информации и совершенствования управлением. Эти меры, безусловно, оказывают воздействие на штат банка.

Возрастает необходимость обработки постоянно растущего потока информации о состоянии рынка для более точного определения места специфической продукции на расширяющемся рынке.

Возможность доступа клиента к банку с помощью существующих филиальных сетей теперь уже не является ключевым фактором успеха. Изменение требований клиентов, новые технологии и фиксированно высокая стоимость содержания таких сетей заставляют искать альтернативные стратегии. Предлагаются следующие подходы:

- мобильные пункты продажи товаров и услуг;

- механизмы прямой продажи товаров и услуг;

- технологии расчета в точке продажи;

- электронное и телефонное банковское обслуживание и др.

Применение новых технологий оказывает влияние на стратегические направления и направления бизнеса в деятельности банка.

Банки издавна внедряют и используют самые современные достижения науки и техники для облегчения ручного труда и ускорения выполняемых операций. Однако сейчас этого уже недостаточно и победителями будут те, кто полностью перестроит свою деятельность в соответствии с современными технологиями.

Развитие современных информационных технологий может осуществляться под воздействием бизнеса и для бизнеса. Особенно важным в этом процессе является то, что информационные технологии развиваются в тесном взаимодействии с экономикой. Информационные технологии влияют на размер получаемых доходов и на то, как они складываются и распределяются.

Информационные технологии пронизывают каждый элемент цепи приоритетов банка, наполняя их новым содержанием и воздействуя на связь элементов между собой. Кроме того, технологии влияют на конкурентоспособность банков, изменяя жизненный цикл продукции, предлагаемой клиентам.

Стратегии применения информационных технологий определяют методы, с помощью которых они изменяют современный бизнес, и пути управления этими переменами.

Важным моментом является разработка архитектуры компьютерной системы банка. Под архитектурой системы понимается совокупность ее функциональных компонентов и их взаимодействие друг с другом. Целью разработки архитектуры компьютерной системы банка является создание внутренне логичной и гибкой системы, которая будет следовать за изменениями стратегии деятельности банка с минимальным разрушающим воздействием на нее. Любая архитектура должна сочетаться с стратегией банка и упрощать проведение ее в жизнь.

Появление каждой новой технологии обязательно влечет за собой отказ от существующих систем обработки данных. Естественно, это является барьером на пути внедрения новых разработок. Неуклонно возрастает в связи с этим интерес к стандартизованным и открытым системам, в которых программы и представления данные совместимы и их работа не зависит от поставщика оборудования и программ.

Это направление особенно важно при выработке взаимных соглашений и между организациями и их слиянии. Например, слияния Dutch Postbank и Naturale Nederlanden, английских Lloyds и Abbey Life, германских - Deutsche Bank и Deutsch Lebensversicherung - привели к возникновению проблем, связанных с информационными технологиями. Задача заключается в том, чтобы разработать такую архитектуру, которая свяжет вместе критичную деятельность клиентов и каналы распределения товаров и услуг банка, не нарушая при этом порядка работы организации. [1, с.60]

Во многом прибыльность банка зависит от обеспечения высшего руководства нужной, своевременной и точной информацией. Системы управления информацией должны быть действительными помощниками в деятельности банка, обеспечивая, например, информацию о положении на рынке, прибыльности банковской продукции, состоянии клиентов и т.д. Получаемая с их помощью информация может использоваться банком для улучшения обслуживания клиентов или для представления им с целью использования в собственных интересах.

Банкам необходима постоянная информация о степени риска их деятельности. Оценка риска — это процесс, который коренным образом может быть изменен с помощью современных технологий. В него могут быть вовлечены более «интеллектуальные» системы, которые способны оценивать процентные ставки, курсы валют, кредитоспособность клиента и т.п., выдавая при этом рекомендации относительно возможных действий и их результатов.

Современные технологии дают банкам огромные преимущества в организации систем доставки товаров и услуг. Использование электронных средств связи позволяет реализовать:

Реализация этих и других методов банковского обслуживания в конкретных системах требует разработки жестких мер защиты для предотвращения случайных и умышленных нарушений их функционирования.

Одна из важных проблем банков сегодня - это управление инвестициями в электронные банковские системы с тем, чтобы последние полностью отражали перемены в банковской индустрии. Успех на новых стратегических направлениях бизнеса во многом зависит от реализации информационных систем.


gorno-metallurgicheskij-profsoyuz-rossii-stranica-4.html
gorno-ostrovnaya-arktika-stranica-6.html
gornodobivayushij-kompleks-rossii-bilet-litosfera-priroda-i-hozyajstvo-vostochnoj-i-yuzhnoj-sibiri-agropromishlennij-kompleks-rossii.html
gornoe-delo-stranica-4.html
gornolizhnaya-informaciya-eto-samij-bolshoj-i-samij-populyarnij-gornolizhnij-centr-v-slovenii-220-ga-trass-gde-v.html
gornolizhnij-turizm-v-avstrii.html
  • institute.bystrickaya.ru/glava-32-iz-ognya-rasskaz-hagrida.html
  • laboratornaya.bystrickaya.ru/razdel-19-obespechenie-polucheniya-obrazovaniya-detmi-imeyushimi-osobie-obrazovatelnie-potrebnosti.html
  • esse.bystrickaya.ru/programma-uchebnoj-disciplini-obshestvoznanie-vklyuchaya-ekonomiku-i-pravo-2014-2015g.html
  • ucheba.bystrickaya.ru/prilozhenie-1-rekomenduemaya-forma-protokola-zasedaniya-rabochej-gruppi.html
  • knowledge.bystrickaya.ru/na-tvorcheskij-konkurs-dlya-shkolnikov-yaimeyu-pravo-zayavka.html
  • student.bystrickaya.ru/2-normativnie-dokumenti-123242-rossiya-g-moskva-ul-barrikadnaya-19-korp-str-1-informaciya-soderzhashayasya-v-nastoyashem.html
  • write.bystrickaya.ru/glava-6-smi-o-grazhdanskom-obshestve-i-razvitii-nekommercheskogo-sektora.html
  • otsenki.bystrickaya.ru/rukovodstvo-po-ekspluatacii-rshga-411911-001-0.html
  • doklad.bystrickaya.ru/uchebno-metodicheskij-kompleks-po-modulyu-osnovi-literaturovedeniya-i-analiz-hudozhestvennogo-proizvedeniya.html
  • abstract.bystrickaya.ru/182-priemi-raboti-s-sistemoj-mathcad-uchebnik-dlya-vuzov.html
  • literature.bystrickaya.ru/chast-pyataya-germaniya-yanvar-gotika-i-renessans-ot-blednih-romanizacij-k-podlinnomu-romanu.html
  • literatura.bystrickaya.ru/sabati-tairibi-azastanni-1920-1940-zhildardai-oamdi-sayasi-zhadaji-zhalpi-masati.html
  • thesis.bystrickaya.ru/posle-rodov-dinora-pajnz.html
  • college.bystrickaya.ru/3potencial-i-vozmozhnosti-razvitiya-suvenirnoj-produkcii-novgorodskoj-oblasti.html
  • kolledzh.bystrickaya.ru/annotacii-rabochih-programm-napravleniya-021000-geografiya-profil-ekonomicheskaya-i-socialnaya-geografiya-bazovaya-chast-profil-fizicheskaya-geografiya-i-landshaftovedenie-bazovaya-chast-stranica-3.html
  • zanyatie.bystrickaya.ru/razdelenie-vlastej.html
  • composition.bystrickaya.ru/plan-konspekt-klassnogo-chasa-v-7-b-klasse-moi-zhiznennie-cennosti.html
  • college.bystrickaya.ru/-10-kak-organizovat-rabotu-s-roditelyami-detej-klassnij-rukovoditel-v-rossii-stranici-istorii.html
  • student.bystrickaya.ru/1-celi-i-zadachi-disciplini-osnovnaya-obrazovatelnaya-programma-visshego-professionalnogo-obrazovaniya-napravlenie.html
  • letter.bystrickaya.ru/noch-v-pole-iogann-gete-faust.html
  • exam.bystrickaya.ru/vivchennya-opovdan-volodimira-vinnichenka-chast-12.html
  • apprentice.bystrickaya.ru/va-tropinin.html
  • college.bystrickaya.ru/2narusheniya-pravil-pozharnoj-bezopasnosti-pravila-po-ohrane-truda-pri-ekspluatacii-remonte-i-tehnicheskom-obsluzhivanii.html
  • learn.bystrickaya.ru/g-m-strelkovskij-teoriya-i-praktika-voennogo-perevoda-stranica-16.html
  • prepodavatel.bystrickaya.ru/tematicheskoe-planirovanie-po-fizike-v-11-klasse.html
  • occupation.bystrickaya.ru/ob-utverzhdenii-gosudarstvennih-obrazovatelnih-standartov-visshego-professionalnogo-obrazovaniya.html
  • report.bystrickaya.ru/kak-horosho-chto-est-semya-kotoraya-ot-bed-lyubih-hranit-menya-.html
  • institute.bystrickaya.ru/geografiya-odna-iz-drevnejshih-nauk-chelovechestva-vot-uzhe-pochti-5000-let-zanimaetsya-ona-opisaniem-stran-morej-i-okeanov-stranica-15.html
  • tests.bystrickaya.ru/kratkij-obzor-tehnologii-raid-konspekt-lekcj-do-disciplni-bezpeka-program-ta-danih.html
  • composition.bystrickaya.ru/polozhenie-o-xiv-ryazanskom-oblastnom-studencheskom-festivale.html
  • kanikulyi.bystrickaya.ru/vvodnaya-lekciya-prochitana-22-marta-2003-g-stranica-2.html
  • predmet.bystrickaya.ru/shetel-tlne-oituda-monologti-sjleu-skerlgn-aliptastiru-zholdari.html
  • turn.bystrickaya.ru/pervij-sposob-kritika-oproverzhenie-tezisa-kuzin-f-a-sovremennij-imidzh-delovogo-cheloveka-biznesmena-politika.html
  • lesson.bystrickaya.ru/truboprovodnij-transport-logistika-dlya-mva-transportirovka.html
  • literatura.bystrickaya.ru/regnum-moskva-08022010-kazahstan-nadeetsya-reshit-zatyanuvshiesya-konflikti-za-schet-blizosti-mentalitetov.html
  • © bystrickaya.ru
    Мобильный рефератник - для мобильных людей.