.RU

Глава 2. Влияние достижений в сфере компьютерной обработки информации на развитие банковских технологий


^ Глава 2. Влияние достижений в сфере компьютерной обработки информации на развитие банковских технологий.

Мировая банковская индустрия вошла в период перемен. Появление новых информационных технологий начинает оказывать влияние на выработку стратегической политики банка.

Нынешние изменения в банковской сфере связаны с влиянием ряда факторов, в числе которых международная тенденция глобализации рынка банковских услуг, изменение законодательства, а также развитие информационных технологий. Все это заставляет банки изменять способы обслуживания клиента.

Для того, чтобы остаться конкурентоспособными в XXI веке банки должны оценивать внешние факторы и адекватно реагировать на них. К тому же на деятельность банков влияют и внутренние факторы, такие как изменение запросов клиентов, необходимость уменьшения времени обслуживания, расширение использования высоких технологий.

Все это вынуждает банки искать свое место на рынке и разрабатывать свою стратегию действий с учетом новых реальностей. В жестких условиях современного рынка банки должны дать четкий ответ на следующие вопросы:

1. Что оказывает давление на мой бизнес?

2. Что оказывает давление на бизнес моих клиентов?

3. Как я буду конкурировать на рынке?

4. Как я могу увеличить количество моих клиентов?

5. Смогу ли я увеличить поступления с помощью расширенного набора услуг?

6. На каких рынках мне следует быть?

7. Где и как возникают наибольшие затраты и как я могу их уменьшить?

8. Как я могу увеличить количество моих акционеров?

К основным внешним факторам, влияющих на банковскую индустрию в Европе, специалисты фирмы DEC [1, с.42] относят следующие:

* Общий рынок. Европейское Сообщество приняло решение о создании Общего европейского рынка товаров и услуг. Также как и некоторые положения Программы Общего рынка, некоторые директивы, вытекающие из этого решения окажут воздействие на деятельность банков.

* Вторая банковская директива. Наиболее значительным актом, оказывающим воздействие на деятельность банков, является Вторая координационная банковская директива [Second Coordination Directive (Banking)], принятая к исполнению всеми членами Сообщества с 1 января 1993 г. Основным содержанием этой директивы являются принципы внутригосударственного управления и всеобщего одобрения членами Сообщества стандартов контроля и регулирования деятельности банков. Это позволяет банкам Сообщества, имеющим лицензии на деятельность в своей стране, выполнять операции в рамках всего Сообщества без получения дополнительных лицензий.

* Глобализация рынка услуг. С развитием новых технологий исчезают ограничения, связанные с национальными барьерами, и рынок услуг становится доступным 24 часа в сутки.

* Изменения в законодательстве. Изменения в законодательстве поощряют небанковские организации оказывать финансовые услуги в прямом соперничестве с банками. Многие из таких организаций созданы недавно, их деятельность не регулируется так, как банковская, и они не нуждаются в дорогостоящей инфраструктуре для этой цели. Они используют существующие сети распределения и продаж для оказания услуг, стоимость которых оказывается меньше, чем у банков. Более того, они не наследуют традиционную банковскую инфраструктуру: многие банки считают слишком обременительным для себя ее переориентировать. Небанковские организации используют расширяющуюся сеть клиентов и увеличение продаж в тех областях, которые были исключительной вотчиной банков. Так например, английская фирма Marks & Spencer успешно внедрилась на финансовый рынок с помощью создания собственного инвестиционного фонда и карточек для обслуживания в магазинах.

* Увеличение требовательности клиентов. Информированность клиентов о доступности услуг банков и их стоимости приводит к увеличению требований к качеству и стоимости предлагаемых услуг. Особенно это касается крупнейших универсальных банков, которые становятся все менее привлекательны для клиентов, объединенных каким-либо одним общим интересом или проживающих в одном регионе. Клиенты также прекрасно осведомлены о риске, связанном с банковской деятельностью, и становятся более осторожными при вкладывании денег в ненадежные банки.

* Обработка транзакций. Обработка транзакций остается наиболее трудоемким элементом цепи приоритетов банка; она должна быть безошибочной и обеспечивать точную и своевременную информацию. Однако клиенты не желают оплачивать «невидимые» услуги и поэтому не считают обработку транзакций прибыльным элементом для банка. Банки не в состоянии оказывать высококачественные услуги без значительных затрат в этой области. Но они стараются компенсировать их с помощью прогрессивно возрастающих тарифов. Конкуренты стремятся использовать более дешевые технологии, которые дают преимущество в конкурентной борьбе.

* Технологии. За последнее десятилетие развитие технологий, средств обработки и передачи информации помогли увеличить производительность и уменьшить стоимость банковских операций. Современные технологии позволяют практически моментально получать и использовать информацию о клиентах, продуктах и рисках, что, несомненно, оказывает влияние на конкурентоспособность банков. Однако пока очень немногие банки в полной мере используют эти возможности. Средства телекоммуникаций вместе с новыми информационными технологиями становятся инструментом при разработке новых продуктов и механизмов их распространения, что расширяет сферу деятельности банков. Электронные платежи и средства расчета в точке продажи — примеры использования новых технологий, коренным образом меняющих банковскую индустрию. Тем не менее, информационные технологии и поддерживающие их организационные структуры могут стать барьером на пути развития. Вложив большие средства в определенную технологию, очень сложно переориентироваться на какую-либо другую. Этого недостатка лишены новые конкуренты, которые будут сразу приобретать перспективные технологии.

Выход из этого тупика - разработка эффективных способов обработки данных. В идеале следует заставить клиентов расплачиваться за улучшение параметров обслуживания (например, скорости). Так, скажем, операции передачи денег традиционно имеют большой объем и все больше зависят от применяемых технологий для сокращения расходов. Выполнение этих операций для большого числа клиентов может дать банкам существенную прибыль. Объемы же операций, связанных с обработкой чеков и других бумажных документов будут уменьшаться пропорционально распространению электронных банковских карт.

Современные технологии предлагают альтернативы традиционным банковским продуктам и услугам. Изменения, которые привели к уменьшению объема локальных операций, оказываются в центре внимания.

Так, Deutsche Bank в 1992 г. объявил об убытках, связанных с обслуживанием частных лиц, в сумме DM 200 млн. Тем не менее он продолжал выполнять программу расширения сети самообслуживания путем эмитирования 3-х миллионов электронных карт. [1, с.51]

Использование современных технологий создало новый рынок, где технологии становятся товаром в таких областях как обмен электронными данными, системы электронных платежей в точке продажи и т.д. Прежде всего это касается улучшения обслуживания клиентов и оказания более специфических услуг.

Идя навстречу требованиям клиентов, и в соответствии с другими факторами конкурентной борьбы, банки должны будут выбрать один из следующих путей развития:

1. Оказывать все виды услуг в большинстве своих отделений, включая, возможно, и небанковские услуги — универсальный банк;

2. Предоставлять узкому кругу клиентов небольшой, но специфичный перечень услуг в определенном регионе — специализированный банк.

Существующий круг клиентов — это ключевой ресурс банка, который необходимо сохранить и попытаться увеличить. С этой целью многие банки приспосабливают свои технологии для продажи новой продукции. Более того, они переопределяют назначение традиционных механизмов распределения (единые филиальные и корпоративные банковские сети) и вводят в эксплуатацию новые (телекоммуникационные средства связи с другими банками и корпоративными клиентами).

Растет необходимость жесткого контроля за расходами, особенно в условиях увеличения затрат на регулирование деятельности и появления на рынке новых дешевых товаров и услуг, производимых и оказываемых небанковскими организациями. Такой контроль может быть осуществлен с помощью централизованной обработки информации и совершенствования управлением. Эти меры, безусловно, оказывают воздействие на штат банка.

Возрастает необходимость обработки постоянно растущего потока информации о состоянии рынка для более точного определения места специфической продукции на расширяющемся рынке.

Возможность доступа клиента к банку с помощью существующих филиальных сетей теперь уже не является ключевым фактором успеха. Изменение требований клиентов, новые технологии и фиксированно высокая стоимость содержания таких сетей заставляют искать альтернативные стратегии. Предлагаются следующие подходы:

- мобильные пункты продажи товаров и услуг;

- механизмы прямой продажи товаров и услуг;

- технологии расчета в точке продажи;

- электронное и телефонное банковское обслуживание и др.

Применение новых технологий оказывает влияние на стратегические направления и направления бизнеса в деятельности банка.

Банки издавна внедряют и используют самые современные достижения науки и техники для облегчения ручного труда и ускорения выполняемых операций. Однако сейчас этого уже недостаточно и победителями будут те, кто полностью перестроит свою деятельность в соответствии с современными технологиями.

Развитие современных информационных технологий может осуществляться под воздействием бизнеса и для бизнеса. Особенно важным в этом процессе является то, что информационные технологии развиваются в тесном взаимодействии с экономикой. Информационные технологии влияют на размер получаемых доходов и на то, как они складываются и распределяются.

Информационные технологии пронизывают каждый элемент цепи приоритетов банка, наполняя их новым содержанием и воздействуя на связь элементов между собой. Кроме того, технологии влияют на конкурентоспособность банков, изменяя жизненный цикл продукции, предлагаемой клиентам.

Стратегии применения информационных технологий определяют методы, с помощью которых они изменяют современный бизнес, и пути управления этими переменами.

Важным моментом является разработка архитектуры компьютерной системы банка. Под архитектурой системы понимается совокупность ее функциональных компонентов и их взаимодействие друг с другом. Целью разработки архитектуры компьютерной системы банка является создание внутренне логичной и гибкой системы, которая будет следовать за изменениями стратегии деятельности банка с минимальным разрушающим воздействием на нее. Любая архитектура должна сочетаться с стратегией банка и упрощать проведение ее в жизнь.

Появление каждой новой технологии обязательно влечет за собой отказ от существующих систем обработки данных. Естественно, это является барьером на пути внедрения новых разработок. Неуклонно возрастает в связи с этим интерес к стандартизованным и открытым системам, в которых программы и представления данные совместимы и их работа не зависит от поставщика оборудования и программ.

Это направление особенно важно при выработке взаимных соглашений и между организациями и их слиянии. Например, слияния Dutch Postbank и Naturale Nederlanden, английских Lloyds и Abbey Life, германских - Deutsche Bank и Deutsch Lebensversicherung - привели к возникновению проблем, связанных с информационными технологиями. Задача заключается в том, чтобы разработать такую архитектуру, которая свяжет вместе критичную деятельность клиентов и каналы распределения товаров и услуг банка, не нарушая при этом порядка работы организации. [1, с.60]

Во многом прибыльность банка зависит от обеспечения высшего руководства нужной, своевременной и точной информацией. Системы управления информацией должны быть действительными помощниками в деятельности банка, обеспечивая, например, информацию о положении на рынке, прибыльности банковской продукции, состоянии клиентов и т.д. Получаемая с их помощью информация может использоваться банком для улучшения обслуживания клиентов или для представления им с целью использования в собственных интересах.

Банкам необходима постоянная информация о степени риска их деятельности. Оценка риска — это процесс, который коренным образом может быть изменен с помощью современных технологий. В него могут быть вовлечены более «интеллектуальные» системы, которые способны оценивать процентные ставки, курсы валют, кредитоспособность клиента и т.п., выдавая при этом рекомендации относительно возможных действий и их результатов.

Современные технологии дают банкам огромные преимущества в организации систем доставки товаров и услуг. Использование электронных средств связи позволяет реализовать:

Реализация этих и других методов банковского обслуживания в конкретных системах требует разработки жестких мер защиты для предотвращения случайных и умышленных нарушений их функционирования.

Одна из важных проблем банков сегодня - это управление инвестициями в электронные банковские системы с тем, чтобы последние полностью отражали перемены в банковской индустрии. Успех на новых стратегических направлениях бизнеса во многом зависит от реализации информационных систем.


gorno-metallurgicheskij-profsoyuz-rossii-stranica-4.html
gorno-ostrovnaya-arktika-stranica-6.html
gornodobivayushij-kompleks-rossii-bilet-litosfera-priroda-i-hozyajstvo-vostochnoj-i-yuzhnoj-sibiri-agropromishlennij-kompleks-rossii.html
gornoe-delo-stranica-4.html
gornolizhnaya-informaciya-eto-samij-bolshoj-i-samij-populyarnij-gornolizhnij-centr-v-slovenii-220-ga-trass-gde-v.html
gornolizhnij-turizm-v-avstrii.html
  • kontrolnaya.bystrickaya.ru/rabochaya-programma-po-discipline-tehnologiya-poslepechatnih-processov-po-specialnosti-261202-65-tehnologiya-poligraficheskogo-proizvodstva.html
  • essay.bystrickaya.ru/doklad-sp-detskij-sad.html
  • essay.bystrickaya.ru/elkin-maksim-dmitrievich-1880g-r-evrej-m-r-g-yassi-ruminiya-m-p-ustvimlag-nkvd-specposelenec-buhgalter.html
  • predmet.bystrickaya.ru/rukovoditel-avtorskogo-kollektiva-i-nauchnij-redaktor-doktor-istoricheskih-nauk-professor-myachin-a-n-stranica-22.html
  • kontrolnaya.bystrickaya.ru/realizm-seredini-xix-veka-federalnaya-celevaya-programma-knigoizdaniya-rossii-recenzenti-kafedra-teorii-i-istorii.html
  • tetrad.bystrickaya.ru/ustrojstvo-pritochnih-sistem-ventilyacii-p1-p2-tz-vityazhnih-sistem-ventilyacii.html
  • znaniya.bystrickaya.ru/psihologicheskie-predposilki-yu-yu-eliseev-psihosomaticheskie-zabolevaniya.html
  • composition.bystrickaya.ru/otchet-po-nauchno-issledovatelskoj-rabote-fgbou-vpo-shadrinskij-gosudarstvennij-pedagogicheskij-institut.html
  • ucheba.bystrickaya.ru/pravopisanie-proizvodnih-predlogov-i-ih-otlichie-ot-samostoyatelnih-chastej-rechi.html
  • assessments.bystrickaya.ru/departament-vnutrennih-boleznej.html
  • portfolio.bystrickaya.ru/polozhenie-o-provedenii-olimpiadi-professionalnogo-masterstva-obuchayushihsya-v-obrazovatelnih-uchrezhdeniyah-spo-pfo-po-specialnosti-110401.html
  • lesson.bystrickaya.ru/sgu-fond-gosudarstvennogo-imushestva-kbr-g-nalchik-prospekt-lenina-57-3-j-etazh-e-mail-fgi-kbr-mail-ru-tel-8662-47-32-11-faks-44-39-38-stranica-15.html
  • esse.bystrickaya.ru/psihologiya-na-rubezhe-xix-xx-vekov-marcinkovskaya-t-d-m-29-istoriya-psihologii-ucheb-posobie-dlya-stud-vissh-ucheb-zavedenij.html
  • esse.bystrickaya.ru/raspisaniem-na-kafedre-pri-organizacii-samostoyatelnoj-raboti-po-discipline-himiya.html
  • exchangerate.bystrickaya.ru/10-os-realnogo-vremeni-osobennosti-primeri-1-osnovnie-ponyatiya-operacionnaya-sistema-process-potok-mnogozadachnost.html
  • crib.bystrickaya.ru/gosudarstvo-i-ego-funkcii.html
  • textbook.bystrickaya.ru/guk-kemerovskaya-oblastnaya-specialnaya-biblioteka-dlya-nezryachih-i-slabovidyashih-uchrezhdenie-kulturi.html
  • writing.bystrickaya.ru/glava-iproblema-izucheniya-stertoj-dizartriiv-specialnoj-literature-vivodi-25-uchebnie-voprosi-i-zadaniya-25.html
  • studies.bystrickaya.ru/chast-1-part-2-detail-3-dividend-chat-bbk-81-2ang-4.html
  • kontrolnaya.bystrickaya.ru/rabochaya-programma-kursa-geometriya-i-algebra-naimenovanie-kursa-dlya-gosudarstvennih-universitetov-napravlenie-510200-prikladnaya-matematika-i-informatika.html
  • urok.bystrickaya.ru/priobretennie-poroki-serdca-s-m-tkach-klinicheskie-lekcii-po-vnutrennim.html
  • ucheba.bystrickaya.ru/prirodovede-nie-metodicheskoe-obespechenie-russkij-yazik-1ab-5-sbornik-programm-dlya-chetiryohletnej-nachalnoj-shkoli.html
  • bukva.bystrickaya.ru/poyasnitelnaya-zapiska-predlagaemaya-rabochaya-programma-po-vozrastnoj-psihologii-prednaznachena-dlya-studentov-psihologo-pedagogicheskogo-fakulteta-pedagogicheskogo-universiteta-1.html
  • university.bystrickaya.ru/ezhekvartalnij-otchet-otkritoe-akcionernoe-obshestvo-orenburgskaya-geofizicheskaya-ekspediciya-kod-emitenta-stranica-3.html
  • student.bystrickaya.ru/27-transportnaya-infrastruktura-generalnij-plan-poyasnitelnaya-zapiska-municipalnoe-obrazovanie-gorodskoe-poselenie.html
  • education.bystrickaya.ru/12-realizaciya-metodiki-issledovaniya-metodika-issledovaniya-7-opisanie-metodiki-issledovaniya-8-1-cel-ekspertnogo.html
  • klass.bystrickaya.ru/4-vrach-i-dvoryanin-paracels-kniga-pervaya-germeticheskoe-iskusstvo.html
  • institut.bystrickaya.ru/stanovlenie-universiteta-kak-gradoobrazuyushego-faktora-programmi-dopolnitelnogo-obrazovaniya-61-tolyattinskij.html
  • shpargalka.bystrickaya.ru/virtualnij-podhod-v-istorii-nestor.html
  • uchitel.bystrickaya.ru/rannyaya-vesna-rasskazi-o-ribnoj-lovle.html
  • lektsiya.bystrickaya.ru/pozvonochnie-bez-zarodishevih-obolochek-anamnia-uchebnaya-programma-kursa-sterlitamak-2007-federalnoe-agentstvo-po-obrazovaniyu.html
  • pisat.bystrickaya.ru/tipichnie-oshibki-publichnij-otchet-municipalnogo-byudzhetnogo-obsheobrazovatelnogo-uchrezhdeniya.html
  • tasks.bystrickaya.ru/135-dinamicheskaya-informaciya-o-tipe-zakonchennij-uchebnik-i-rukovodstvo-po-yaziku.html
  • writing.bystrickaya.ru/lekcii-po-statistike-promishlennosti.html
  • literatura.bystrickaya.ru/s-a-ciba-strategiya-razvitiya-farmacevticheskoj-promishlennosti-rossijskoj-federacii-na-period-do-2020-goda.html
  • © bystrickaya.ru
    Мобильный рефератник - для мобильных людей.